财(cái)联社4月21日讯(xùn)（记者(zhě) 王宏）财联(lián)社记者从(cóng)业内获悉，近期监管部门(mén)正陆续召(zhào)集(jí)相(xiāng)关保(bǎo)险公(gōng)司开会，主要内容(róng)是进(jìn)行窗(chuāng)口(kǒu)指导，要求(qiú)寿险公(gōng)司调整新开(kāi)发产品(pǐn)的定(世界上女性最开放的是哪个国家dìng)价(jià)利率(lǜ)，控(kòng)制(zhì)利差(chà)损，要求(qiú)新开发产品的定价利率从(cóng)3.5％降到3.0％。主要思想是市场有效，监管有为，主体调(diào)节在(zài)先，控制(zhì)节奏，实现软着陆。

　　新(xīn)开发产品定(dìng)价(jià)利(lì)率或从3.5％降到3.0％

　　财联社记者获悉，近日(rì)监管部门(mén)陆(lù)续召集了(le)多家寿险(xiǎn)公司开会，以(yǐ)窗(chuāng)口指导的名义(yì)，要求公司调整产品利率，控制利差损。

　　据悉，监管(guǎn)要(yào)求险企新开发产品的定价(jià)利率从3.5％降到(dào)3.0％。此次调(diào)整的主(zhǔ)要思路是市场(chǎng)有效，监管(guǎn)有为，主体(tǐ)调节在先，控制节(jié)奏，实现软着(zhe世界上女性最开放的是哪个国家)陆(lù)。

　　这次调(diào)整是(shì)不(bù)久前监管召集险企(qǐ)进行调研会的后续。3月(yuè)21日财联社记者曾(céng)报道(dào)，为引导(dǎo)人身险业(yè)降低负债成本，加强行业负债质量管(guǎn)理(lǐ)，银保监会(huì)人(rén)身险部组织保险行(xíng)业协会以及多家保险公司(sī)开展调研。将重点调研普(pǔ)通(tōng)险(xiǎn)预定利(lì)率分布、分红险预定利(lì)率和分红水(shuǐ)平等公司负债成本情况，以及(jí)降低(dī)责(zé)任(rèn)准备金评估利率对公司和行业的影响，包括对新产品定价、存量业务(wù)退保(bǎo)、销售行为、市场(chǎng)竞争分析变化等的(de)影响(xiǎng)。

　　随后据(jù)报道，监管在北(běi)京、南(nán)京、武(wǔ)汉三(sān)地召开座谈会(huì)。其中，北京(jīng)参(cān)会(huì)的(de)保险公(gōng)司(sī)包括中(zhōng)国人寿、新华人寿、阳光人(rén)寿(shòu)、中邮人寿(shòu)等；南京参会的保险公司有(yǒu)太保寿险、工银(yín)安盛人寿、安联(lián)人寿(shòu)、中韩人(rén)寿等(děng)；武汉参会的保险公司有合(hé)众人寿、国富人(rén)寿、国华人寿等。

　　据当时参会的一位总(zǒng)精算师(shī)表示，各险企(qǐ)基本就降低(dī)责任准备金评估利率达成共识，有公司建议分阶段(duàn)调整，比如普通型长期年金的责任准备(bèi)金评估利(lì)率(lǜ)目前(qián)为年复(fù)利3.5％，可以先降到3％，以后再动态(tài)调(diào)整。具体(tǐ)的调整方案还有待监(jiān)管研究后出台(tái)。

　　有(yǒu)保险公司业(yè)内人(rén)士对(duì)财联(lián)社记者表示(shì)：“已经(jīng)准备好利率3.0的产(chǎn)品(pǐn)了”。也有业内人(rén)士对(duì)财联(lián)社(shè)记者(zhě)表示，此次主(zhǔ)要(yào)涉及新开发产品的定价利率(lǜ)，以往的产品不受影响(xiǎng)，行业“炒停售”难(nán)以避免。

　　下调(diào)预定利(lì)率避免(miǎn)利差损风险

　　平安非银团队表示，我国险企(qǐ)资产配(pèi)置风格稳健，债券投资比例稳步提升，其他(tā)资产以非标资产为主、投资比例持续回(huí)落，股票和基金投资(zī)比(bǐ)例基本稳定。2018年以来(lái)，主要券种长端利(lì)率(lǜ)中枢下行(xíng)，长久期债(zhài)券和优质非(fēi)标资产供(gōng)给有限，保险(xiǎn)固收(shōu)类(lèi)资产(chǎn)配置面(miàn)临挑战。同时，权益市场波动率较大、对投资收益率影(yǐng)响较大。近年监管按产品(pǐn)类(lèi)型调(diào)整(zhěng)评估利率、防(fáng)范化解利(lì)差损风险(xiǎn)。2023年3月银(yín)保监会召开座谈会(huì)，各险企(qǐ)已就降(jiàng)低责任准备金评估利率达成共识(shí)。

　　东吴证券非银团队(duì)此(cǐ)前曾(céng)表示，短(duǎn)期(qī)来看，引导降低负债成本将大幅刺激(jī)产(chǎn)品销售(shòu)，老产品停售炒作难以避免。中期(qī)来(lái)看，预(yù)定利率(lǜ)跟随(suí)评估(gū)利(lì)率下行(xíng)，保(bǎo)险公(gōng)司(sī)分(fēn)红(hóng)险占比提升，有(yǒu)望缓解人身(shēn)险公司刚性负(fù)债(zhài)成本压力(lì)，寿险产品本身保本(běn)属性有望进一步强化(huà)。

　　实际上，监管历史上(shàng)有过多次调整(zhěng)评估利率的行动。据悉，1992年到1996年间，保险公司为了(le)和银行竞争，长期(qī)保险(xiǎn)的预定(dìng)利(lì)率均在(zài)8％以上。考虑到利差损(sǔn)风险，1999年(nián)，原保监会下发《关于调整寿险保单(dān)预定利率的紧急通(tōng)知》，全面叫停高预定(dìng)利率产(chǎn)品(pǐn)，强制寿险(xiǎn)公司(sī)将寿险保单(dān)的预(yù)定利率调整(世界上女性最开放的是哪个国家zhěng)为(wèi)不(bù)超过年复利2.5％。

　　此外(wài)，从全(quán)球市(shì)场来看，美(měi)国在20世纪80年代，日本在20世纪90年代(dài)末都曾面(miàn)临(lín)利(lì)差损风险。1970年(nián)左右，美国(guó)寿险业(yè)竞(jìng)争激烈，为提高(gāo)竞争力(lì)，险企销售大量高负债(zhài)成(chéng)本(běn)、低利润产(chǎn)品。1980年左右，利(lì)率下行，投资(zī)承(chéng)压，据美(měi)国审计总署统(tǒng)计，1975年(nián)-1990年(nián)间共有176家人(rén)寿和健康(kāng)保险公司破产，其中80％发生在1982年以后，主要系险企销售大量对利率敏感的低利润产(chǎn)品；同时市场压力致使投资端面临亏损。

　　平安非银团队表(biǎo)示，参考海外，低(dī)利率环(huán)境下，负债端主要通过调整寿险产品结构、下调预定(dìng)利率的方式来避免(miǎn)利差损风险。近年来(lái)，我(wǒ)国(guó)长(zhǎng)端利率地位震(zhèn)荡、权(quán)益市(shì)场波动(dòng)加剧，寿险行业面临着潜在的利(lì)差损风险、险企利(lì)润承压。保(bǎo)险监管趋严，通过发布产(chǎn)品负面(miàn)清单、下调演(yǎn)示利率、分产品调整评估利(lì)率等降低负(fù)债端成本(běn)。

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