财联社4月21日讯（记者 王宏）财(cái)联社记者从(cóng)业内获(huò)悉，近(jìn)期监管(guǎn)部门正陆续召集相(xiāng)关保险公司开会，主要内容(róng)是进(jìn)行窗口指导，要求寿(shòu)险公司(sī)调(diào)整新开(kāi)发张柏芝第三胎和谁生的，张柏芝第三胎和谁生的是谢贤吗产(chǎn)品的定价利率，控制利差损，要求新开发(fā)产品的定价利率从3.5％降到3.0％。主要思想是市场有效，监管有为，主体(tǐ)调节在先，控制(zhì)节奏，实(shí)现(xiàn)软着陆。

　　新开发(fā)产品(pǐn)定价(jià)利率或从(cóng)3.5％降(jiàng)到3.0％

　　财联(lián)社记(jì)者获(huò)悉，近日监管部(bù)门(mén)陆续(xù)召集(jí)了多家寿险公司开会(huì)，以(yǐ)窗口指导的(de)名义，要求公(gōng)司调整产品(pǐn)利率，控制(zhì)利差损。

　　据悉，监管要求险企新开发产品的定(dìng)价利率从(cóng)3.5％降到3.0％。此(cǐ)次调整的主要思路(lù)是市场有效(xiào)，监(jiān)管(guǎn)有(yǒu)为，主(zhǔ)体调节在先，控制(zhì)节奏，实现软着(zhe)陆。

　　这次调(diào)整是不久(jiǔ)前监(jiān)管召集险企进行调研会的后(hòu)续(xù)。3月21日(rì)财联社记(jì)者曾报道(dào)，为(wèi)引导(dǎo)人身险(xiǎn)业降低负债成(chéng)本，加强(qiáng)行业负(fù)债质量(liàng)管理，银(yín)保监会人身险(xiǎn)部组织保(bǎo)险行(xíng)业协(xié)会以及多家保险公司开(kāi)展调研。将重点调研普通险预定利(lì)率(lǜ)分布(bù)、分红险预定(dìng)利率(lǜ)和分红水(shuǐ)平等公(gōng)司负债成(chéng)本(běn)情况，以及降低责任(rèn)准备金评估利率对公司和行业的影响，包(bāo)括对新产品定价(jià)、存量业务退保、销售行为、市(shì)场竞争分析(xī)变化(huà)等的(de)影响。

　　随后据报道，监管在北京、南京(jīng)、武汉三地召开(kāi)座谈会(huì)。其中，北京参会的保险公司包括中(zhōng)国人寿、新(xīn)华人寿、阳光人寿、中邮(yóu)人寿等；南京(jīng)参会的保险公司有太(tài)保寿险、工银(yín)安(ān)盛人寿、安联人寿、中韩(hán)人寿等(děng)；武(wǔ)汉参会的保险(xiǎn)公司有合众人寿、国(guó)富人寿、国华人寿等(děng)。

　　据当时参会的一位总精算师表示，各险企(qǐ)基本就降低责任(rèn)准备金评估利(lì)率达(dá)成共(gòng)识，有公司建议(yì)分阶(jiē)段调整，比如普通型长期年金的责任准备金评估(gū)利(lì)率目(mù)前为年复利3.5％，可以先降(jiàng)到3％，以后再动态调整。具体的调整方案还有待监管研究(jiū)后出台。

　　有保险公司业内人士对财联社记者(zhě)表示：“已经准(zhǔn)备好利率3.0的产品了”。也有业内人士对财联社记者表示，此(cǐ)次主要涉及新(xīn)开(kāi)发产品的定(dìng)价利率，以往的产品不受影响(xiǎng)，行业“炒停售”难以避免。

　　下调(diào)预定利率避免利差(chà)损(sǔn)风险

　　平安非银团队(duì)表示，我国险企资产配(pèi)置(zhì)风格稳健，债张柏芝第三胎和谁生的，张柏芝第三胎和谁生的是谢贤吗券投(tóu)资比例稳步(bù)提升，其(qí)他(tā)资产(chǎn)以(yǐ)非标(biāo)资(zī)产为(wèi)主、投资比(bǐ)例持(chí)续回落，股(gǔ)票和基金投资(zī)比例基本稳(wěn)定。2018年以(yǐ)来，主要券种长端利率中(zhōng)枢(shū)下行，长久(jiǔ)期债券和优质非(fēi)标资产(chǎn)供给有(yǒu)限(xiàn)，保险固收类(lèi)资产配置面(miàn)临挑战。同时，权益市场波(bō)动率(lǜ)较大(dà)、对(duì)投资收益率影响(xiǎng)较(jiào)大。近(jìn)年监管按产品类型(xíng)调整评估利率、防范化(huà)解利差(chà)损风险。2023年(nián)3月银保监会召(zhào)开座(zuò)谈会(huì)，各险(xiǎn)企(qǐ)已就(jiù)降低责任准(zhǔn)备(bèi)金(jīn)评估利率达(dá)成共(gòng)识。

　　东吴证券非银(yín)团队此前曾表示，短期来看，引导降(jiàng)低负债成本将(jiāng)大(dà)幅刺激(jī)产品销售，老产品(pǐn)停售(shòu)炒作难(nán)以(yǐ)避免。中(zhōng)期来看，预定利率跟随评估利率下行，保险公(gōng)司分红险占(zhàn)比提升，有望缓解(jiě)人身险公司刚性负债成本压力，寿险产品(pǐn)本身保本属性有望进一(yī)步强化。

　　实际上，监管(guǎn)历(lì)史上(shàng)有过(guò)多次调整评(píng)估利率的行动。据(jù)悉，1992年到1996年间，保险公(gōng)司(sī)为(wèi)了和(hé)银行竞争，长期保险(xiǎn)的预定利率均在8％以上。考(kǎo)虑到利差损风险，1999年，原(yuán)保(bǎo)监(jiān)会(huì)下发《关于调整寿险保单(dān)预定利率的紧急(jí)通(tōng)知》，全面叫停高(gāo)预定(dìng)利率产品，强(qiáng)制寿险公司将寿险保单的预定利(lì)率调整(zhěng)为(wèi)不超过(guò)年复利2.5％。

　　此外，从全球市场来看，美国(guó)在20世纪80年代，日本在(zài)20世(shì)纪(jì)90年(nián)代末都曾面临利(lì)差(chà)损风险。1970年左右，美国寿险业竞争(zhēng)激烈，为提高竞争力(lì)，险企销售大量(liàng)高负债成本、低利润产品。1980年左右，利率下行(xíng)，投资承压，据美国审计总署统计，1975年(nián)-1990年间共有176家人寿和健康保险公司破产，其中80％发生(shēng)在1982年以后，主(zhǔ)要系险企销售大量对利(lì)率敏感的低(dī)利润产品(pǐn)；同时市场压力致使投资端(duān)面临(lín)亏损(sǔn)。

　　平安非银(yín)团队表示，参考海外(wài)，低利率(lǜ)环(huán)境下，负债(zhài)端主要通过调(diào)整寿险产(chǎn)品结(jié)构(gòu)、下(xià)调预定利率的方式来避免利差损风险。近年来，我(wǒ)国长端利率地位(wèi)震荡、权益市场波动加剧(jù)，寿险行业面(miàn)临着潜在的(de)利差损(sǔn)风险(xiǎn)、险企利润承压。保险监管趋严(yán)，通过发布产品(pǐn)负(fù)面清(qīng)单、下调演(yǎn)示利率(lǜ)、分产品调(diào)整评估(gū)利(lì)率等降低负(fù)债端成本。

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