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　　财(cái)联社4月21日讯（记(jì)者 王(wáng)宏）财联(lián)社记者(zhě)从业(yè)内获悉，近期监管部门正(zhèng)陆续召集相关保险公司(sī)开会，主要(yào)内容是(shì)进(jìn)行窗口(kǒu)指导(dǎo)，要(yào)求寿(shòu)险公司调整(zhěng)新开发(fā)产(chǎn)品的定价利率，控(kòng)制(zhì)利差损，要求新开(kāi)发产(chǎn)品的(de)定价利(lì)率从(cóng)3.5％降到(dào)3.0％。主要(yào)思想是市场(chǎng)有效(xiào)，监管有为，主体(tǐ)调节(jié)在先，控制节奏，实现软着(zhe)陆。

　　新开发产品定价利率或(huò)从3.5％降到(dào)3.0％

　　财联社记者获悉(xī)，近日监管部门陆续召集了多家寿险公司开会，以窗口指导(dǎo)的(de)名义，要求公司调(diào)整(zhěng)产品利(lì)率，控(kòng)制(zhì)利差损。

　　据悉(xī)，监(jiān)管要求险企新开(kāi)发产品的定价利率从(cóng)3.5％降(jiàng)到(dào)3.0％。此(cǐ)次调整的主(zhǔ)要思路是市(shì)场有(yǒu)效，监管(guǎn)有为，主体(tǐ)调节在先，控制节奏，实现软着(zhe)陆。

　　这次调(diào)整是不久前监(jiān)管(guǎn)召集险企进行(xíng)调研会的后续(xù)。3月(yuè)21日财联社(shè)记者曾报道，为引导人身险业降低负债成本，加(jiā)强行业负(fù)债(zhài)质量管理，银(yín)保监会人身险部组(zǔ)织保险行业协会以(yǐ)及(jí)多家保险公司(sī)开展调(diào)研。将重点(diǎn)调研普(pǔ)通险预定利率分布、分红险预定(dìng)利率和分红水(shuǐ)平(píng)等(děng)公司负债成本(běn)情(qíng)况，以及降低(dī)责任准备金评估利(lì)率对公司和行(xíng)业的影响，包括对新产品定价、存量业务退保、销售行为(wèi)、市场竞争(zhēng)分(fēn)析变化等(děng)的影响。

　　随后据报道，监管在北(běi)京、南京、武汉三地召开座谈会。其(qí)中(zhōng)，北京参(cān)会(huì)的保险公司包括中国(guó)人寿(shòu)、新华人(rén)寿、阳(yáng)光人寿、中邮人寿等；南京(jīng)参会的保(bǎo)险公司有太保寿险、工银安盛人寿、安联人(rén)寿、中韩(hán)人寿等；武(wǔ)汉参会的保险公司有合众人寿、国富(fù)人寿、国华人寿等。

　　据当时参(cān)会的一位总精算师表示(shì)，各险企基本就降低责任准备金评估利(lì)率达成共识(shí)，有公司(sī)建议分阶段(duàn)调整，比如普通(tōng)型长期年金的责任(rèn)准备金评估利率目前为年复利(lì)3.5％，可以先降到3％，以后再动态调整(zhěng)。具体的调(diào)整方案还有待(dài)监管研究后出台。

　　有保险公司业内人士对(duì)财联(lián)社记者表示：“已经准备好(hǎo)利(lì)率3.0的产品了”。也有业内(nèi)人(rén)士对财联社记(jì)者(zhě)表示，此次(cì)主(zhǔ)要涉及新开(kāi)发产品(pǐn)的定价利率，以往的产品(pǐn)不(bù)受影响，行业(yè)“炒停售”难以避免。

　　下(xià)调预定利率(lǜ)避(bì)免利差损风险

　　平(píng)安非银团队表(biǎo)示，我国险企资产(chǎn)配置风格稳健，债券投(tóu)资比例稳步提升，其他资产以非标(biāo)资产为主、投(tóu)资(zī)比例(lì)持续回落(luò)，股票和(hé)基(jī)金投资比例基本稳定。2018年以(yǐ)来(lái)，主(zhǔ)要(yào)券(quàn)种(zhǒng)长端利率中(zhōng)枢(shū)下行，长久期债券和优质非(fēi)标资(zī)产供给有限(xiàn)，保(bǎo)险固(gù)收类资产配置面临挑战。同时，权(quán)益市场波动率较大、对投资(zī)收益率(lǜ)影响较(jiào)大(dà)。近(jìn)年监(jiān)管按产品类(lèi)型调整(zhěng)评(píng)估利率、防范化解利差损(sǔn)风险。2023年3月银保监会召开(kāi)座谈会(huì)，各(gè)险(xiǎn)企已就(jiù)降低责任(rèn)准备(bèi)金(jīn)评(píng)估利率(lǜ)达(dá)成共识。

　　东吴证(zhèng)券非银团队此(cǐ)前曾表示，短(duǎn)期来看，引导降(jiàng)低负债成本将大幅刺激产品销售，楚国辞赋家是谁湖北省宜昌市人，楚国辞赋家是谁湖北省宜昌市秭归县人老产品停售(shòu)炒(chǎo)作难以避免。中期来(lái)看，预定利率(lǜ)跟随评估利(lì)率下行，保险(xiǎn)公司(sī)分红险占比(bǐ)提升，有望缓解人身险公(gōng)司刚(gāng)性负债(zhài)成本压力，寿险产品本身保本(běn)属性有望(wàng)进一步强化(huà)。

　　实际上，监管历(lì)史上(shàng)有(yǒu)过多次调整评(píng)估利率的(de)行动。据悉，1992年到1996年间，保(bǎo)险公司为(wèi)了(le)和(hé)银行竞争，长期保险的预定利率均(jūn)在8％以上。考虑到利差损风(fēng)险，1999年(nián)，原保监会下(xià)发《关(guān)于调整(zhěng)寿(shòu)险(xiǎn)保单预定(dìng)利率的紧急通知》，全面叫停高预定利率产(chǎn)品，强制(zhì)寿险公司将寿险保单的(de)预定利率调整为(wèi)不超过年复(fù)利2.5％。

　　此外，从(cóng)全球市场来看，美国(guó)在20世纪80年代(dài)，日(rì)本(běn)在20世纪90年代末都曾面临利差(chà)损风(fēng)险。1970年左右，美国(guó)寿险业竞争(zhēng)激烈，为提高竞(jìng)争(zhēng)力，险企销售大量高负(fù)债(zhài)成本、低(dī)利润(rùn)产品。1980年左右(yòu)，利率(lǜ)下(xià)行，投资承(chéng)压，据美国(guó)审计总署统计，1975年(nián)-1990年(nián)间(jiān)共有176家人寿和(hé)健(jiàn)康保险(xiǎn)公司破产，其中(zhōng)80％发生在1982年以后，主要系险企销售大(dà)量(liàng)对(duì)利率(lǜ)敏感的低利润(rùn)产(chǎn)品；同时市场压力致使投资(zī)端(duān)面临亏损。

　　平安非银(yín)团队(duì)表(biǎo)示，参考(kǎo)海外，低利率(lǜ)环境下(xià)，负债(zhài)端(duān)主要(yào)通过(guò)调整寿险产品结(jié)构(gòu)、下调(diào)预(yù)定利率的方式来避免(miǎn)利差(chà)损风(fēng)险。近年来，我国长端利率地位震(zhèn)荡、权益(yì)市(shì)场波动加剧(jù)，寿险行业面(miàn)临着潜在的利差损风险(xiǎn)、险企利润承压。保险监管趋严，通过发布产品(pǐn)负(fù)面(miàn)清(qīng)单、下调演示利率、分产品调整(zhěng)评(píng)估利(lì)率等降低负债端成本。

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