财联(lián)社4月(yuè)21日(rì)讯（记者 王宏）财联社记者从业内获悉(xī)，近期监管部门正陆续召(zhào)集(jí)相关保险公司开会，主(zhǔ)要内容是(shì)进行窗口指(zhǐ)导，要求寿险(xiǎn)公司(sī)调整新开(kāi)发产(chǎn)品的定价利(lì)率，控(kòng)制(zhì)利(lì)差(chà)损，要求(qiú)新开发(fā)产品的定价利(lì)率从(cóng)3.5％降(jiàng)到3.0％。主(zhǔ)要(yào)思想(徐海为是谁？xiǎng)是市场有效，监管有为，主体(tǐ)调节在先，控制节(jié)奏(zòu)，实现软着陆。

　　新开(kāi)发(fā)产品定价利率或从3.5％降到3.0％

　　财联社记者获悉，近日监管部门(mén)陆续召(zhào)集(jí)了多(duō)家寿险公司开会(huì)，以(yǐ)窗口指导(dǎo)的名义，要求(qiú)公司(sī)调整产品利(lì)率，控制(zhì)利差损。

　　据悉，监管要求(qiú)险企新开发产品的定(dìng)价利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。此次调整的主要思路是市(shì)场有效(xiào)，监管有(yǒu)为，主体(tǐ)调节在先，控制(zhì)节奏，实现软着陆。

　　这(zhè)次调整是不久(jiǔ)前监管(guǎn)召集(jí)险企进行(xíng)调研会的后续。3月21日财联社(shè)记者曾报道(dào)，为引(yǐn)导人身险业降低负债(zhài)成(chéng)本，加强行业负债质量管理，银保监会人身险部(bù)组织保险行业协会以(yǐ)及多家保险公司开(kāi)展调研。将重点(diǎn)调(diào)研普通险预定利率分布、分红(hóng)险预(yù)定利率(lǜ)和分(fēn)红水平(píng)等(děng)公司(sī)负债(zhài)成(chéng)本情况，以及降低责(zé)任(rèn)准备金评估(gū)利率(lǜ)对公司(sī)和行业(yè)的(de)影(yǐng)响，包(bāo)括(kuò)对新产(chǎn)品定(dìng)价、存量业务(wù)退(tuì)保、销售行为、市场竞争分析变化(huà)等的影(yǐng)响。

　　随(suí)后据(jù)报道，监管在北徐海为是谁？京、南京、武汉(hàn)三地召开座谈(tán)会。其中，北京参会(huì)的保险(xiǎn)公司包(bāo)括中国人寿、新华人寿、阳光人寿、中邮人寿等；南京参会的保(bǎo)险公司(sī)有(yǒu)太(徐海为是谁？tài)保寿险、工银安盛人寿(shòu)、安联人(rén)寿、中韩人寿等；武汉参(cān)会(huì)的(de)保险公司有合众人寿、国富人(rén)寿(shòu)、国(guó)华人寿(shòu)等(děng)。

　　据当时参会(huì)的一位总(zǒng)精算师表示，各险企基本就降低责任(rèn)准备金评估利率(lǜ)达成共识，有公司建议分阶段调整(zhěng)，比如普(pǔ)通型长期(qī)年金的(de)责任准备金评估(gū)利率目(mù)前为(wèi)年复(fù)利(lì)3.5％，可以先降到3％，以(yǐ)后再动(dòng)态调(diào)整。具体的调整(zhěng)方案(àn)还有(yǒu)待监管(guǎn)研(yán)究(jiū)后出台(tái)。

　　有(yǒu)保(bǎo)险(xiǎn)公司业内人士对(duì)财联社(shè)记者表示：“已经准备好利率3.0的产(chǎn)品(pǐn)了”。也有业内人士对财联社记者表示，此(cǐ)次主要涉及新开(kāi)发产(chǎn)品(pǐn)的定价(jià)利率，以往的产品不(bù)受影响，行业“炒停售”难以避(bì)免(miǎn)。

　　下调预定利率避免利差损风险

　　平安非银团队表示(shì)，我(wǒ)国险(xiǎn)企资(zī)产配置风格稳健，债(zhài)券投资比例稳步(bù)提升，其他资产以非标资产为主、投资比例(lì)持续回落，股票和基(jī)金投资比例基(jī)本稳(wěn)定。2018年以(yǐ)来，主要券种长端(duān)利率中枢(shū)下行(xíng)，长久期债券和优质非(fēi)标(biāo)资产供给有限，保险(xiǎn)固收类资产配置(zhì)面临挑战。同时，权益市(shì)场(chǎng)波(bō)动(dòng)率较大、对投(tóu)资收益率影响(xiǎng)较(jiào)大。近年监管按产(chǎn)品(pǐn)类型(xíng)调整评估(gū)利率、防范化解利(lì)差损风险。2023年3月银保监(jiān)会召开座谈会，各险企已就降低责任(rèn)准备金评估利率(lǜ)达成(chéng)共(gòng)识。

　　东吴证(zhèng)券非银团队此前曾表示，短期来看，引导降低负(fù)债成本将大幅(fú)刺激产品(pǐn)销(xiāo)售，老产(chǎn)品(pǐn)停售炒作难以(yǐ)避免。中(zhōng)期来看，预(yù)定利率跟随评(píng)估利率下行，保(bǎo)险(xiǎn)公(gōng)司分红(hóng)险占比提升，有望缓解(jiě)人身险(xiǎn)公司刚性负债(zhài)成本压力，寿险产品本身(shēn)保本属性有望进一步(bù)强化。

　　实际上，监(jiān)管(guǎn)历史上有过多次调整评估利率的行动。据(jù)悉，1992年到1996年(nián)间，保险公司(sī)为了和银(yín)行(xíng)竞争，长期保(bǎo)险(xiǎn)的预(yù)定利率(lǜ)均在8％以(yǐ)上。考虑(lǜ)到利差(chà)损风险，1999年，原保监会下(xià)发《关(guān)于调(diào)整寿险保单预(yù)定利率的紧急通(tōng)知(zhī)》，全(quán)面叫(jiào)停(tíng)高预定利(lì)率(lǜ)产品，强制(zhì)寿险公司将寿险保(bǎo)单的预定利率调整为不超过年复(fù)利2.5％。

　　此外，从全球市场来看(kàn)，美国在20世(shì)纪80年(nián)代(dài)，日(rì)本在20世纪90年代(dài)末(mò)都曾面临利差损风险。1970年(nián)左右，美国寿(shòu)险业竞争(zhēng)激烈，为提高竞争力，险企销(xiāo)售大(dà)量高(gāo)负债成(chéng)本、低利润产品。1980年(nián)左右，利率下行(xíng)，投资承压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间共有176家人寿和健康保(bǎo)险公司破(pò)产，其(qí)中80％发生在1982年(nián)以(yǐ)后，主要系险企销(xiāo)售大量对利率敏感的低(dī)利(lì)润产品；同时市(shì)场压力(lì)致使投资端面临亏(kuī)损。

　　平安非银团队表(biǎo)示(shì)，参考海外(wài)，低利率环境下，负债(zhài)端主(zhǔ)要通过调整寿险产品结构(gòu)、下调预定利(lì)率(lǜ)的方式(shì)来避免利(lì)差损风险。近年来(lái)，我(wǒ)国长端利(lì)率地位震荡、权益市场波(bō)动(dòng)加(jiā)剧(jù)，寿险行业面临着(zhe)潜在的利差(chà)损风险、险企(qǐ)利润承压。保险监管趋严，通过发布(bù)产品(pǐn)负面清单、下调演示(shì)利率、分(fēn)产品调(diào)整评估利率等降低(dī)负债端成本。

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