财联(lián)社4月(yuè)21日讯（记者 王宏(hóng)）财联社(shè)记者从业内获悉，近期监(jiān)管(guǎn)部门正陆续召集相关保险公司(sī)开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新(xīn)开发产(chǎn)品的定(dìng)价利(lì)率，控制利差损，要求新开(kāi)发产(chǎn)品柴进的性格特点和主要事迹概括，武松的性格特点和主要事迹的(de)定(dìng)价利率(lǜ)从3.5％降到3.0％。主要思想是市场有效，监管(guǎn)有为，主体调节在先，控制节奏(zòu)，实现软着(zhe)陆。

　　新开发产(chǎn)品定价利(lì)率或从3.5％降(jiàng)到3.0％

　　财联(lián)社记者获悉，近日监管(guǎn)部(bù)门陆续(xù)召集了(le)多家寿(shòu)险公司(sī)开会(huì)，以窗(chuāng)口指导的名义，要求公(gōng)司(sī)调整产品利率(lǜ)，控制利(lì)差损。

　　据悉，监管要求险企新开发(fā)产品的定价利率从3.5％降到3.0％。此次调(diào)整的主要思(sī)路是(shì)市(shì)场有效(xiào)，监管有为(wèi)，主(zhǔ)体调节在先，控制节奏(zòu)，实现软着陆。

　　这次调整是(shì)不久前(qián)监(jiān)管召集险企(qǐ)进行调研会的后(hòu)续。3月21日财联社记者(zhě)曾(céng)报道，为引导(dǎo)人(rén)身险(xiǎn)业(yè)降低负债成本，加强(qiáng)行业负债质量管(guǎn)理(lǐ)，银保监会(huì)人身(shēn)险部组织(zhī)保险行(xíng)业协(xié)会以及多家保险公(gōng)司开展调研。将重点调研(yán)普通险预(yù)定利率(lǜ)分布、分(fēn)红险预(yù)定利率(lǜ)和分红水(shuǐ)平等公司负债成本情况，以及降(jiàng)低责任准(zhǔn)备金(jīn)评估利(lì)率对公(gōng)司和(hé)行业的影(yǐng)响，包括对新产品定价(jià)、存量业(yè)务退保、销售(shòu)行为、市场竞(jìng)争分(fēn)析变化等(děng)的影响。

　　随后据报道，监管在北京(jīng)、南京、武(wǔ)汉三(sān)地(dì)召(zhào)开座谈(tán)会。其中，北(běi)京参会(huì)的保险公司包括中(zhōng)国人寿(shòu)、新(xīn)华人寿、阳(yáng)光人寿、中邮(yóu)人寿(shòu)等(děng)；南京参会(huì)的保(bǎo)险公司有太(tài)保寿险、工银安盛人寿、安(ān)联人寿、中(zhōng)韩人寿等；武汉参会(huì)的保(bǎo)险公(gōng)司有(yǒu)合众人寿(shòu)、国富(fù)人寿、国(guó)华人寿(shòu)等。

　　据当时参会的一(yī)位总精算师表示，各险企基(jī)本(běn)就降低责任准(zhǔn)备(bèi)金评估(gū)利率达成共识，有公(gōng)司(sī)建议分阶段调整，比如(rú)普通型长期年金的责任准备(bèi)金评(píng)估利率(lǜ)目前为(wèi)年复利(lì)3.5％，可以先降到3％，以后再动态调整。具体的(de)调整方案(àn)还有待监管研究(jiū)后出(chū)台。

　　有保(bǎo)险公司业内人士对(duì)财联(lián)社记(jì)者表示：“已经准备好利(lì)率(lǜ)3.0的产品了”。也有业(yè)内人士(shì)对财联(lián)社记者(zhě)表示，此次主要涉及新(xīn)开发(fā)产品的定价(jià)利率(lǜ)，以往(wǎng)的产品不受影响(xiǎng)，行业“炒停售(shòu)”难以避免。

　　下调预(yù)定(dìng)利率避免利(lì)差损风险

　　平安(ān)非银团队表示，我国(guó)险企资产配置风格稳健(jiàn)，债券(quàn)投(tóu)资比(bǐ)例稳(wěn)步提升，其(qí)他资产以非标资产为主(zhǔ)、投资(zī)比例持续回落，股(gǔ)票(piào)和基金投资比(bǐ)例(lì)基本稳定(dìng)。2018年(nián)以来，主要券(quàn)种长端利率中枢下行，长久期债(zhài)券和优质(zhì)非标(biāo)资产(chǎn)供给有限，保险固收类(lèi)资产配置面(miàn)临挑(tiāo)战(zhàn)。同时(shí)，权(quán)益市场波(bō)动率较大、对投资收(shōu)益率影(yǐng)响较大。近年监管(guǎn)按产品类型调(diào)整(zhěng)评估利(lì)率、防范化解(jiě)利差损(sǔn)风险。2023年3月银保监会召开座谈(tán)会，各险企(qǐ)已就降低责任准备金评(píng)估(gū)利率达(dá)成共(gòng)识。

　　东吴(wú)证券非(fēi)银团队此前曾表示，短期来(lái)看，引导降低负(fù)债成本将大幅(fú)刺激产(chǎn)品销(xiāo)售，老产品(pǐn)停售炒作难(nán)以(yǐ)避免(miǎn)。中期来(lái)看，预(yù)定(dìng)利率跟随评估利(lì)率下行(xíng)，保(bǎo)险公司分红柴进的性格特点和主要事迹概括，武松的性格特点和主要事迹险占比提升(shēng)，有望缓解人身险公司(sī)刚性负(fù)债成本压(yā)力，寿险产品本身保本属性有望进一(yī)步强化。

　　实(shí)际上，监管历史上有过(guò)多次调整评(píng)估利(lì)率(lǜ)的行动。据悉，1992年到1996年间，保险公(gōng)司(sī)为了和银行竞争，长期保险的预定(dìng)利率均在8％以上(shàng)。考虑到(dào)利差(chà)损风(fēng)险，1999年，原(yuán)保监会下发《关于(yú)调整(zhěng)寿险保单(dān)预定利(lì)率的紧急(jí)通知(zhī)》，全面叫停高(gāo)预(yù)定(dìng)利率产品，强制寿险公司(sī)将寿险保单的(de)预定(dìng)利率调整(zhěng)为不超过年复利2.5％。

　　此外，从全球(qiú)市(shì)场来看，美国在20世纪(jì)80年代，日本在20世(shì)纪90年代末都曾面临利差损风(fēng)险。1970年左右，美(měi)国寿(shòu)险业竞争激烈，为提高竞(jìng)争力，险(xiǎn)企(qǐ)销售(shòu)大量高负债成(chéng)本、低利润产品。1980年左右，利率下行(xíng)，投(tóu)资承压，据美国审计总署统计，1975年-1990年间(jiān)共有(yǒu)176家(jiā)人寿和健康保险公司破产(chǎn)，其中80％发(fā)生在(zài)1982年(nián)以(yǐ)后(hòu)，主要系险企销售(shòu)大量对(duì)利率敏(mǐn)感(gǎn)的低利润产品；同时市(shì)场(chǎng)压(yā)力致使投资端面临亏损。

　　平安非银(yín)团队表(biǎo)示，参考海外，低利率环境下，负债(zhài)端主(zhǔ)要(yào)通(tōng)过(guò)调整寿险产(chǎn)品结构、下调预定利率的方式(shì)来避免利差损(sǔn)风险。近年来，我国(guó)长端(duān)利率地位震荡、权益(yì)市场波动加剧(jù)，寿险行(xíng)业(yè)面临(lín)着潜在的利差损风(fēng)险、险企利润承压。保(bǎo)险(xiǎn)监管趋严，通过发布产品负面清单、下调演示利率、分产品调整(zhěng)评估利率等降低负债(zhài)端(duān)成本。

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